Publicado por Redação em Vida em Grupo - 18/08/2014

Você está bem protegido com seu seguro de Vida em Grupo?

No Brasil, o seguro de vida predominante é o coletivo, sendo a participação do seguro individual irrelevante no mix de faturamento do mercado (representa menos de 8% do faturamento do mercado de seguros de vida, enquanto que nos mercados desenvolvidos representa mais de 50% do mix).

Essa predominância do seguro de Vida em Grupo data da década de 60. Tratava-se de um modelo de negócios muito mais aderente ao ambiente de inflação crescente da ocasião. Os outros vetores que impulsionaram o crescimento elevado do seguro de Vida em Grupo no Brasil foram: custos operacionais e de cobrança menores, menor investimento no canal de distribuição em relação ao Vida Individual que exige investimentos muito maiores e portanto um prazo de retorno do investimento muito maior também.

Não pretendo discutir nesse artigo a questão da baixa produtividade do seguro de vida individual no Brasil, tampouco os desafios da distribuição, mas sim explorar as diferenças, as vantagens e desvantagens entre as duas modalidades de seguro de vida (individual X grupo) para que as pessoas possam tomar decisões mais informadas em relação a sua proteção financeira.

O valor de um plano de Seguro de Vida em Grupo é inegável para a sociedade. Ajuda a proteger a segurança financeira de milhões de brasileiros, principalmente a do trabalhador (de todas as classes sociais). Mas a minha tese é que pode ser um descuido perigoso confiar demasiadamente em planos patrocinados pelo empregador, negligenciando a proteção individualizada. Mesmo um pacote de benefícios de qualidade, envolvendo seguro de vida e acidentes pessoais, pode conter lacunas que podem deixar você e sua família exposta a riscos financeiros graves.

As vantagens do Seguro de Vida em Grupo (Coletivo)

Os planos de seguro de vida em grupo oferecem inúmeras vantagens, sejam eles planos contributários ou não contributários, a empresa pagando todo o custo ou parte desse custo:

a) Aceitação (subscrição) – geralmente o mercado tende a ter maior flexibilidade na aceitação de riscos em planos coletivos, principalmente com grupos maiores. Indivíduos que não podem contratar cobertura de seguro de vida individual em função de alguma condição pré-existente, muitas vezes conseguem cobertura através de um plano coletivo. No seguro de vida em grupo a seguradora olha o grupo como um todo e não cada risco de forma individual. Nesses planos coletivos a subscrição depende do tamanho do grupo, da composição etária, quantidade e condições de empregados afastados e dos capitais segurados. Portanto, é comum o mercado não realizar a análise de riscos de forma individualizada, dispensando o questionário de declaração pessoal de saúde e de risco, garantindo a emissão de todos os proponentes do grupo.

b) Taxas menores nos planos coletivos – dependendo do tamanho do grupo, de sua composição etária e dos capitais segurados, um plano coletivo poderá apresentar uma taxa muito menor para uma cobertura individual similar.

As desvantagens do Seguro de Vida em Grupo (Coletivo)

Como mencionei acima, os planos de seguro de vida coletivos são, em geral, um bom negócio para o empregado. Mas têm alguns inconvenientes graves que precisam ser consideradas quando da avaliação das necessidades de segurança e proteção financeira individualizadas. Estas desvantagens incluem:

a) Valores minimos de proteção - Os benefícios do seguro de vida em grupo são geralmente desenhados para fornecer proteção básica . As coberturas são muitas vezes limitadas a vinte e quatro vezes o salário mensal do funcionário, quando não menos. Esses planos coletivos, por si só, podem nao ser adequados em muitas situaçoes, deixando muitas familias desanparadas;

b) Cobertutas não baseadas na necessidade individual – geralmente os planos coletivos oferecem uma cobertura padrão e o individuo tem pouca ou nenhuma influencia sobre as condições de seu seguro. É o empregador ou o estipulante da apólice que determinam as condições e as coberturas que serão contratadas;

c) Não existe garantia de portabilidade nos planos coletivos - Se você deixar a empresa, ou se a empresa fechar ou a apólice for cancelada, seus benefícios podem não ter continuidade. Vai depender da sua saúde e das suas condições de risco, além da sua empregabilidade, é claro.

Talvez o maior risco para as pessoas desse país é que os benefícios do seguro de Vida em Grupo podem criar uma falsa sensação de proteção, quando na verdade são dependentes do nosso emprego ou da vontade de terceiros (da vontade do empregador geralmente).

Aproveite ao máximo o seguro oferecido pela sua empresa. Você provavelmente nunca encontrará uma cobertura tão barata, mas construa o seu plano de proteção ao redor de um seguro de vida pessoal e que você possa controlar. A cobertura adquirida através do seu empregador pode ser usada como complemento e ajudará atender suas necessidades de proteção. Tenha sempre em mente que o plano de seguro de Vida em Grupo não é permanente.

O seguro de Vida em Grupo deve ser um ponto de partida - e não a palavra final - quando se trata de proteger você e sua família.