Publicado por Redação em Vida em Grupo - 09/06/2014
Saiba como proteger seu negócio com a ajuda de seguros empresariais
Diferentes tipos de apólices, voltadas exclusivamente à pessoa jurídica, podem ajudar você a garantir a segurança de sua empresa
Assim como as pessoas físicas, as empresas também estão expostas a uma série de riscos contra o patrimônio. Mesmo com ações preventivas e um bom planejamento, alguns imprevistos podem impactar diretamente os resultados alcançados por uma organização: acidentes, transformações sociais e alterações na economia do País e do mundo são as situações mais comuns. Em função dessa realidade, ao longo dos anos, o mercado segurador vem desenvolvendo uma gama bem diversificada de seguros empresariais. O objetivo é atender às demandas e necessidades dos diferentes tipos de empresas, bem como corresponder a constantes transformações no perfil do empresariado.
Independente da modalidade contratada, o seguro para empresas traz tranquilidade às pessoas jurídicas, garantindo a manutenção do patrimônio empresarial. De acordo com o tipo de apólice, é possível proteger equipamentos, frota, vida dos funcionários e até evitar prejuízos em virtude de determinadas negociações. Além das empresas, existem também seguros voltados exclusivamente aos empresários, como o seguro D&O, que protege o patrimônio de executivos no caso de virem a responder por processos judiciais, arbitrais ou administrativos, bem como acordos em processos judiciais ou extrajudiciais.
Para você conhecer um pouco mais sobre os diferentes tipos de seguros para empresas e empresários, entrevistamos Luciano Cardoso, superintendente regional da AD Corretora de Seguros, que responde as dúvidas frequentes sobre esse tipo de seguro e apresenta as características das principais modalidades disponíveis no mercado. Confira:
- Quais as principais características dos seguros empresariais? Como funcionam? Quais os diferenciais?
Os seguros para empresas possuem particularidades para cada segmento e até mesmo para cada cliente, pois os riscos estão diretamente relacionados à atividade e à produção. Isso faz com que o trabalho de análise de riscos e perdas seja fundamental antes da contratação da apólice. O empresário precisa ser bem orientado a respeito de qual modalidade de seguro irá efetivamente atender às necessidades de sua empresa. Em algumas ocasiões é recomendável a contratação simultânea de diferentes apólices, a fim de proteger integralmente a empresa e o empresário.
- Como é calculado o valor de um seguro empresarial?
Assim como é necessária uma análise para verificar qual modalidade de seguro empresarial melhor atende as necessidades da empresa e do empresário contratante, a determinação do preço do seguro também depende de uma análise do tipo de cobertura desejada e dos riscos que cada empresa está exposta.
- O que uma empresa pode proteger por meio da contratação de seguros voltados exclusivamente a pessoas jurídicas? Hoje uma empresa pode proteger praticamente tudo, desde o seu patrimônio material (prédio, maquinário, caminhões, etc.), seu patrimônio humano (colaboradores) e a sua Responsabilidade Civil, no que tange às obrigações e deveres das corporações em relação a seus colaboradores, produtos, serviços, instalações, entre outros.
- Quais cuidados é preciso ter para evitar problemas com a indenização?
É muito importante que o empresário faça junto com seu corretor uma boa análise do clausulado das apólices contratadas, esclarecendo os direitos e obrigações de cada parte e também os riscos excluídos. Nesse sentido, o atendimento de um corretor qualificado é fundamental. Cabe a ele agir não apenas como vendedor do seguro, mas principalmente como consultor na indicação da apólice, e defensor do segurado após a ocorrência do sinistro.
- Quais são os tipos de seguros mais procurados pelos empresários?
Os seguros empresários mais procurados são para proteção da frota e vida em grupo. Tendo em vista o aumento das reclamações feitas pelos consumidores, o seguro de Responsabilidade Civil também tem ganhado bastante espaço no orçamento das empresas.
- O que cada empresário deve levar em consideração ao escolher uma determinada modalidade de seguro?
É preciso que o empresário tenha consciência de suas reais necessidades. O principal é entender qual o risco a ser transferido para uma seguradora e quais os limites e coberturas que querem ser contratados.
- Quais as principais recomendações para o empresariado quando o assunto é a contratação de seguros?
Os empresários precisam contar com a orientação de um corretor de seguros especializado em seguros patrimoniais e gerenciamento de risco. Esse profissional vai auxiliá-lo a identificar os riscos que a empresa precisa transferir e a mensurar os valores de coberturas. A partir dessas análises, o corretor também irá apresentar os melhores produtos e clausulados disponíveis no mercado.
- A contratação de seguros empresariais tem aumentado? Em caso positivo ou negativo, quais os motivos?
Sim, tem aumentado e isso porque, aos poucos, o empresariado brasileiro vai melhorando o seu entendimento sobre riscos e vendo que já basta os riscos inerentes ao negócio para ele se preocupar.
- Quais são as perspectivas do mercado segurador em torno dos seguros empresarias?
As perspectivas são otimistas. O mercado deve crescer e também agregar novos produtos, que já são muito comercializados no exterior.
- Quais as características dos principais tipos de seguros disponíveis para empresas e empresários?
Agrícola: é o seguro do produtor rural que visa proteger o investimento realizado no plantio e na manutenção da lavoura. O seguro também cobre danos causados por eventos climáticos, como granizo, geada, chuva excessiva, seca e ventos fortes. A cobertura também se estende à lavoura contra incêndio, inundação e não germinação/não emergência.
Automóvel – frota: proporciona segurança e tranquilidade na ocorrência de eventos envolvendo sua frota, é essencial para garantir o bom andamento dos negócios da sua empresa.
Condomínio: na cobertura básica, o seguro cobre prejuízos em função de incêndios, queda de raio, explosão, fumaça e queda de aeronaves. Além das coberturas tradicionais, você pode optar pelo serviço de Assistência 24 horas em casos de emergência, como chaveiro, segurança e vigilante, eletricista e limpeza de caixa d’água, de acordo com as condições de cada seguradora.
D&O (directors e officers): é contratado pela empresa em nome de seus executivos e garante custos e custas, encargos, honorários, depósitos recursais e indenizações devidas a terceiros, em razão do exercício de seus atos de gestão na organização.
Educacional: é um produto que pode ser contratado por instituições de ensino para auxiliar no custeio das mensalidades escolares caso o responsável financeiro do estudante venha a faltar. Além da cobertura de morte ou invalidez do pai, mãe ou responsável legal, também é possível contratar a cobertura de perda de emprego.
Garantia: tem o objetivo de garantir o cumprimento de uma obrigação contratual, seja ela de construir, fabricar, fornecer ou prestar serviços. Além disso, qualifica as empresas quanto às condições de cumprir com o objeto da licitação que pretende ingressar.
Lucros Cessantes: garante a situação financeira da empresa contra perda de Lucro Líquido e/ou das Despesas Fixas, em caso de sinistros que interfiram no movimento de seus negócios.
Responsabilidade Civil Geral: garante proteção e reembolso ao segurado, contra reclamações para reparação por danos involuntários – materiais, corporais e morais em sentença judicial transitada em julgado ou em acordo de modo expresso pela Seguradora, das quantias pelas quais vier a ser responsável civilmente.
Riscos Diversos: cobre perdas e danos materiais provocados por acidentes de causa externa e de origem súbita e imprevista. Os equipamentos englobados pela cobertura podem compreender desde uma simples copiadora a um complexo equipamento industrial.
Riscos Operacionais: abrange a totalidade dos bens pertencentes a uma empresa e cobre os danos materiais de causas internas e externas, além das perdas econômicas decorrentes.
Riscos de Engenharia: garante a cobertura a danos ocasionados às obras, decorrentes de eventos de origem súbita e imprevista.
Saúde: permite ao beneficiário e seus dependentes tranquilidade e maior planejamento familiar e financeiro, uma vez que cobre eventuais despesas relacionadas a consultas médicas, cirurgias, honorários médicos, exames laboratoriais, tratamentos, internações, entre outras.
Transportes: assegura o cumprimento do produto transportado, desde a origem até o destino final, garantindo tranquilidade e proteção ao comprador/vendedor e transportador.
Vida em Grupo: garante o pagamento de uma indenização aos beneficiários do segurado ou a ele próprio no caso de ocorrência de evento coberto, conforme garantias descritas a seguir.Diferentes tipos de apólices, voltadas exclusivamente à pessoa jurídica, podem ajudar você a garantir a segurança de sua empresa
Assim como as pessoas físicas, as empresas também estão expostas a uma série de riscos contra o patrimônio. Mesmo com ações preventivas e um bom planejamento, alguns imprevistos podem impactar diretamente os resultados alcançados por uma organização: acidentes, transformações sociais e alterações na economia do País e do mundo são as situações mais comuns. Em função dessa realidade, ao longo dos anos, o mercado segurador vem desenvolvendo uma gama bem diversificada de seguros empresariais. O objetivo é atender às demandas e necessidades dos diferentes tipos de empresas, bem como corresponder a constantes transformações no perfil do empresariado.
Independente da modalidade contratada, o seguro para empresas traz tranquilidade às pessoas jurídicas, garantindo a manutenção do patrimônio empresarial. De acordo com o tipo de apólice, é possível proteger equipamentos, frota, vida dos funcionários e até evitar prejuízos em virtude de determinadas negociações. Além das empresas, existem também seguros voltados exclusivamente aos empresários, como o seguro D&O, que protege o patrimônio de executivos no caso de virem a responder por processos judiciais, arbitrais ou administrativos, bem como acordos em processos judiciais ou extrajudiciais.
Para você conhecer um pouco mais sobre os diferentes tipos de seguros para empresas e empresários, entrevistamos Luciano Cardoso, superintendente regional da AD Corretora de Seguros, que responde as dúvidas frequentes sobre esse tipo de seguro e apresenta as características das principais modalidades disponíveis no mercado. Confira:
- Quais as principais características dos seguros empresariais? Como funcionam? Quais os diferenciais?
Os seguros para empresas possuem particularidades para cada segmento e até mesmo para cada cliente, pois os riscos estão diretamente relacionados à atividade e à produção. Isso faz com que o trabalho de análise de riscos e perdas seja fundamental antes da contratação da apólice. O empresário precisa ser bem orientado a respeito de qual modalidade de seguro irá efetivamente atender às necessidades de sua empresa. Em algumas ocasiões é recomendável a contratação simultânea de diferentes apólices, a fim de proteger integralmente a empresa e o empresário.
- Como é calculado o valor de um seguro empresarial?
Assim como é necessária uma análise para verificar qual modalidade de seguro empresarial melhor atende as necessidades da empresa e do empresário contratante, a determinação do preço do seguro também depende de uma análise do tipo de cobertura desejada e dos riscos que cada empresa está exposta.
- O que uma empresa pode proteger por meio da contratação de seguros voltados exclusivamente a pessoas jurídicas? Hoje uma empresa pode proteger praticamente tudo, desde o seu patrimônio material (prédio, maquinário, caminhões, etc.), seu patrimônio humano (colaboradores) e a sua Responsabilidade Civil, no que tange às obrigações e deveres das corporações em relação a seus colaboradores, produtos, serviços, instalações, entre outros.
- Quais cuidados é preciso ter para evitar problemas com a indenização?
É muito importante que o empresário faça junto com seu corretor uma boa análise do clausulado das apólices contratadas, esclarecendo os direitos e obrigações de cada parte e também os riscos excluídos. Nesse sentido, o atendimento de um corretor qualificado é fundamental. Cabe a ele agir não apenas como vendedor do seguro, mas principalmente como consultor na indicação da apólice, e defensor do segurado após a ocorrência do sinistro.
- Quais são os tipos de seguros mais procurados pelos empresários?
Os seguros empresários mais procurados são para proteção da frota e vida em grupo. Tendo em vista o aumento das reclamações feitas pelos consumidores, o seguro de Responsabilidade Civil também tem ganhado bastante espaço no orçamento das empresas.
- O que cada empresário deve levar em consideração ao escolher uma determinada modalidade de seguro?
É preciso que o empresário tenha consciência de suas reais necessidades. O principal é entender qual o risco a ser transferido para uma seguradora e quais os limites e coberturas que querem ser contratados.
- Quais as principais recomendações para o empresariado quando o assunto é a contratação de seguros?
Os empresários precisam contar com a orientação de um corretor de seguros especializado em seguros patrimoniais e gerenciamento de risco. Esse profissional vai auxiliá-lo a identificar os riscos que a empresa precisa transferir e a mensurar os valores de coberturas. A partir dessas análises, o corretor também irá apresentar os melhores produtos e clausulados disponíveis no mercado.
- A contratação de seguros empresariais tem aumentado? Em caso positivo ou negativo, quais os motivos?
Sim, tem aumentado e isso porque, aos poucos, o empresariado brasileiro vai melhorando o seu entendimento sobre riscos e vendo que já basta os riscos inerentes ao negócio para ele se preocupar.
- Quais são as perspectivas do mercado segurador em torno dos seguros empresarias?
As perspectivas são otimistas. O mercado deve crescer e também agregar novos produtos, que já são muito comercializados no exterior.
- Quais as características dos principais tipos de seguros disponíveis para empresas e empresários?
Agrícola: é o seguro do produtor rural que visa proteger o investimento realizado no plantio e na manutenção da lavoura. O seguro também cobre danos causados por eventos climáticos, como granizo, geada, chuva excessiva, seca e ventos fortes. A cobertura também se estende à lavoura contra incêndio, inundação e não germinação/não emergência.
Automóvel – frota: proporciona segurança e tranquilidade na ocorrência de eventos envolvendo sua frota, é essencial para garantir o bom andamento dos negócios da sua empresa.
Condomínio: na cobertura básica, o seguro cobre prejuízos em função de incêndios, queda de raio, explosão, fumaça e queda de aeronaves. Além das coberturas tradicionais, você pode optar pelo serviço de Assistência 24 horas em casos de emergência, como chaveiro, segurança e vigilante, eletricista e limpeza de caixa d’água, de acordo com as condições de cada seguradora.
D&O (directors e officers): é contratado pela empresa em nome de seus executivos e garante custos e custas, encargos, honorários, depósitos recursais e indenizações devidas a terceiros, em razão do exercício de seus atos de gestão na organização.
Educacional: é um produto que pode ser contratado por instituições de ensino para auxiliar no custeio das mensalidades escolares caso o responsável financeiro do estudante venha a faltar. Além da cobertura de morte ou invalidez do pai, mãe ou responsável legal, também é possível contratar a cobertura de perda de emprego.
Garantia: tem o objetivo de garantir o cumprimento de uma obrigação contratual, seja ela de construir, fabricar, fornecer ou prestar serviços. Além disso, qualifica as empresas quanto às condições de cumprir com o objeto da licitação que pretende ingressar.
Lucros Cessantes: garante a situação financeira da empresa contra perda de Lucro Líquido e/ou das Despesas Fixas, em caso de sinistros que interfiram no movimento de seus negócios.
Responsabilidade Civil Geral: garante proteção e reembolso ao segurado, contra reclamações para reparação por danos involuntários – materiais, corporais e morais em sentença judicial transitada em julgado ou em acordo de modo expresso pela Seguradora, das quantias pelas quais vier a ser responsável civilmente.
Riscos Diversos: cobre perdas e danos materiais provocados por acidentes de causa externa e de origem súbita e imprevista. Os equipamentos englobados pela cobertura podem compreender desde uma simples copiadora a um complexo equipamento industrial.
Riscos Operacionais: abrange a totalidade dos bens pertencentes a uma empresa e cobre os danos materiais de causas internas e externas, além das perdas econômicas decorrentes.
Riscos de Engenharia: garante a cobertura a danos ocasionados às obras, decorrentes de eventos de origem súbita e imprevista.
Saúde: permite ao beneficiário e seus dependentes tranquilidade e maior planejamento familiar e financeiro, uma vez que cobre eventuais despesas relacionadas a consultas médicas, cirurgias, honorários médicos, exames laboratoriais, tratamentos, internações, entre outras.
Transportes: assegura o cumprimento do produto transportado, desde a origem até o destino final, garantindo tranquilidade e proteção ao comprador/vendedor e transportador.
Vida em Grupo: garante o pagamento de uma indenização aos beneficiários do segurado ou a ele próprio no caso de ocorrência de evento coberto, conforme garantias descritas a seguir.
