Publicado por Redação em Previdência Corporate - 12/03/2015
Previdência Privada: hora da revisão
Economista formado pela PUC-SP e Advogado, especialista em Previdência Privada pela FGV e com MBA em Economia de Empresas pela USP, tem experiência de mais de 10 anos no mercado securitário e de consultoria em benefícios é CEO do Grupo BuscaPrev
Se você já possui um plano de previdência privada parabéns! Você faz parte de um rol seleto da população, com base em números do IBGE e da Susep, aproximadamente 5% dos brasileiros possuem este investimento.
Algumas pessoas contratam Planos de Previdência como forma de diversificação de investimentos, outras como mecanismo de planejamento sucessório para que os bens não entrem em inventário, e a maior parte do público contrata pensando na aposentadoria, se este último é o seu caso, chegou a hora de fazer a revisão de seu plano. Veja abaixo em qual situação você se encaixa:
Como você contratou seu Plano de Previdência? Dicas para a Revisão de seu Plano de Previdência
1- Planejou o valor da contribuição com base na simulação realizada pelo seu gerente ou corretor de seguros para atingir uma meta no valor da aposentadoria.
PARABÉNS: Sua chance de atingir sua meta é grande, porém revisões periódicas são necessárias.
2 – Decidiu o valor da contribuição que cabia em seu orçamento mensal quando você contratou o plano, e depois aumentar as contribuições conforme seu crescimento salarial.
Atenção: O esforço para atingir a aposentadoria ideal será maior, lembre-se sempre de ir aumentando suas contribuições mensais ou realizar aportes periódicos.
3 – Contratou o plano para ajudar seu gerente a bater a meta ou para tirar aquele empréstimo de emergência, sem avaliar se a contribuição era a ideal para sua aposentadoria.
Alerta: Neste caso, chegou a hora de você parar e avaliar de forma séria o plano que contratou para definir metas mínimas para sua aposentadoria.
Em qualquer dos casos, sua iniciativa de contratar um plano já foi um passo importante, porém assim como o seu carro, que exige revisões periódicas, a lógica é a mesma para seu plano de previdência.
Revisão das Taxas
Se você começou seu plano do zero, é provável que você tenha contratado um plano não muito vantajoso na época, ou seja, um plano com taxa de carregamento elevada e taxa de gestão financeira pouco competitiva.
Agora que você já tem um saldo acumulado maior, vale a pena voltar à instituição onde você contratou este plano e negociar condições mais vantajosas, mas também é importante fazer uma pesquisa de mercado em outras empresas que possam oferecer planos com taxas e rendimentos mais atrativos, caso encontre condições melhores, faça a Portabilidade para este novo plano.
Para ajudá-lo nesta comparação e negociação, já existem Sites que trazem um ranking comparativo dos principais planos de previdência do mercado, entre eles podemos destacar o Site BuscaPrevhttp://www.buscaprev.com.br e o Site da SUSEP (www.susep.gov.br). Ai vai uma dica, dê preferência aos planos com taxa de gestão financeira mais baixa.
Revisão da Renda
Quando você contratou seu plano, você poderia ser solteiro(a) ou já ser casado(a) e não ter filhos, estas mudanças em sua composição familiar podem afetar o valor de sua aposentadoria caso você queira deixar a renda de seu plano com reversão para seu cônjuge, filhos ou até mesmo para ambos.
Em regra, os valores simulados nos planos são para renda vitalícia, que é paga até o final de sua vida, ou renda temporária, que é paga por um determinado período.
Qual é o tipo de Renda do seu Plano de Previdência?
Renda Vitalícia
Neste caso, o valor já é mais próximo da realidade, entretanto se você quiser deixar esta renda para sua família, após sua falta, você deve modificar o tipo de renda para “Reversível”.
Após esta mudança, com grande probabilidade, o valor de sua renda projetada no futuro sofrerá uma redução, pois pelos cálculos matemáticos e atuariais, existirá a chance deste valor ser pago por um período de tempo maior, ou seja, para manter o valor da renda originalmente contratado, você terá que aumentar o valor de sua contribuição mensal.
Renda Temporária
Aqui reside o maior risco da contratação equivocada dos planos de Previdência. Esta renda é paga somente por um determinado período, ou seja, de nada adianta você atingir a meta do valor de sua aposentadoria, de, por exemplo, R$ 5.000,00 aos 65 anos, e após 10 anos de recebimento, aos 75 anos, você deixar de recebê-la quando mais precisa e ficar somente com o INSS.
Nesta situação é fundamental que você faça uma revisão realizando uma simulação para saber qual seria o valor de uma renda vitalícia, ou até mesmo reversível, para que você tenha a segurança de receber sua aposentadoria pelo período efetivamente necessário.
Revisão da Simulação
Outro ponto fundamental a ser analisado, é a taxa de juros que foi utilizada em sua simulação para alcançar a renda ou reserva desejada em sua aposentadoria.
Na época que você contratou seu plano de previdência, provavelmente fizeram uma projeção de sua renda ou reserva, e é exatamente este cálculo que precisa ser revisto, uma vez que as simulações em planos de Previdência Privada devem possuir coerência econômica visando apresentar uma perspectiva realista do valor real da aposentadoria no futuro.
Até pouco tempo atrás, era comum verificarmos simulações de Planos de Previdência que utilizavam taxa de juros reais (taxa acima da inflação) de 10% ao ano ou até mais, e atualmente, nosso patamar atual de juros reais é de pouco mais de 2% a.a. Esta diferença já faria sua aposentadoria ser reduzida em 5 vezes! Isto mesmo, se você estava planejando ganhar R$ 5.000,00, terá que se contentar com apenas R$ 1.000,00. Apesar dos estudos da FGV e do FMI sinalizarem que o atual patamar de juros reais de 2% no Brasil não ser sustentável no longo prazo, nada indica que este patamar volte a superar os 5% no curto, médio ou longo prazo, desta forma, podemos concluir que, no melhor cenário, sua aposentadoria será metade do tamanho originalmente planejado caso você não realize a revisão de seu plano.
Para que você possa ter e manter sua meta de uma aposentadoria programada e consciente, é necessário que você faça uma revisão completa do seu Plano de Previdência, incluindo a negociação das taxas cobradas, a escolha da renda compatível com sua composição familiar, e por fim realizar simulações anuais de revisão. Lembre-se: “Revise seu plano, antes que você tenha que revisar os seus Planos para o futuro”.
Fonte: Portogente
